Para calcular cuánto ahorrarías realmente al reunificar tus deudas, sigue estos pasos:
Contenido
Paso 1: Identifica todas tus deudas actuales
Haz un listado de todas tus deudas, anotando los siguientes datos:
- Saldo pendiente: El dinero que todavía debes.
- Tasa de interés: El porcentaje anual que pagas por cada deuda.
- Plazo restante: Los meses o años que te quedan para pagar.
- Cuota mensual: El importe que abonas cada mes.
Ejemplo:
- Préstamo personal: 10.000 € al 8% de interés con 5 años restantes.
- Tarjeta de crédito 1: 5.000 € al 18% de interés.
- Tarjeta de crédito 2: 3.000 € al 22% de interés.
Paso 2: Calcula el coste total de las deudas actuales
Utiliza una calculadora financiera o haz los cálculos manualmente para determinar cuánto pagarás en total, incluyendo capital e intereses.
Ejemplo:
- Préstamo personal: 10.000 € con un coste total de 12.166 € (capital + intereses).
- Tarjeta de crédito 1: 5.000 € con pagos mensuales de 200 € durante 36 meses, totalizando 7.200 €.
- Tarjeta de crédito 2: 3.000 € con pagos mensuales de 150 € durante 24 meses, totalizando 3.600 €.
Coste total actual: 12.166 € + 7.200 € + 3.600 € = 22.966 €.
Paso 3: Infórmate sobre las condiciones del préstamo consolidado
Consulta con varias entidades financieras para conocer las condiciones del préstamo de reunificación:
- Monto total: La suma de todas tus deudas actuales.
- Tasa de interés: Normalmente más baja que las tasas actuales de tarjetas de crédito y préstamos pequeños.
- Plazo: El tiempo que tendrás para devolver el préstamo.
- Cuota mensual: Lo que pagarías cada mes.
Ejemplo:
Préstamo consolidado de 18.000 € al 6% de interés con un plazo de 10 años.
Paso 4: Calcula el coste total del préstamo consolidado
Con los datos del nuevo préstamo, calcula cuánto pagarás en total, incluyendo los intereses.
Ejemplo:
- Monto total: 18.000 €.
- Intereses totales: 5.972 € (a lo largo de 10 años).
- Coste total del préstamo consolidado: 18.000 € + 5.972 € = 23.972 €.
Paso 5: Compara los costes totales
Resta el coste total del préstamo consolidado al coste total de tus deudas actuales para determinar si ahorrarás dinero.
En este caso, 22.966 € (coste actual) – 23.972 € (coste consolidado) = -1.006 €. No habría un ahorro, aunque la cuota mensual será más baja.
Ventajas y desventajas de la reunificación de deudas
Ventajas:
- Simplificación: Solo tendrás una cuota mensual.
- Menor cuota mensual: Podrás disponer de más dinero cada mes.
- Reducción del estrés financiero: Mayor control sobre tus pagos.
Desventajas:
- Plazo más largo: Pagarás más intereses a lo largo del tiempo.
- Costes adicionales: Comisiones, penalizaciones por amortización anticipada, etc.
- Riesgo de nuevas deudas: Si no controlas tus hábitos de gasto, podrías volver a endeudarte.
Cómo elegir la mejor opción de reunificación
Algunas claves para elegir la mejor opción de reunificación son:
1. Compara diferentes ofertas
Consulta bancos, cooperativas y empresas especializadas. Presta atención a la tasa de interés, el plazo y las comisiones asociadas.
2. Lee la letra pequeña
Comprueba si hay costes ocultos, como comisiones de apertura o seguros obligatorios.
3. Evalúa tu historial crediticio
Un buen historial crediticio puede ayudarte a obtener mejores condiciones. Si tu puntuación es baja, es posible que te ofrezcan tasas más altas.
4. Analiza tu capacidad de pago
Asegúrate de que la nueva cuota mensual se ajuste a tu presupuesto, pero sin comprometer tus ahorros o necesidades básicas.
¿Es la reunificación de deudas adecuada para ti?
La reunificación puede ser una buena opción si:
- Tienes dificultades para cumplir con tus pagos actuales.
- Quieres reducir tu cuota mensual y simplificar tus finanzas.
- Puedes obtener una tasa de interés más baja.
No es recomendable si:
- El coste total del préstamo será mucho mayor.
- No tienes disciplina financiera y podrías acumular nuevas deudas.
